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不在大陆买重疾, 转投香港——是如何考虑的?

2016年7月12日
附:保诚内地可报医院名单,1328家
内容提要

1、为何拒绝大陆重疾险,购买香港的重疾险;

2、在重疾理赔界定上,在香港和大陆有何区别;

3、去香港买保险是合法的,以及其他不得不知的背景知识。

1为何飞香港买重疾险

1. 理赔易。大陆和香港的重疾险差别中,大陆重疾险的赔付条件非常苛刻,不管是在诊断方法上,还是在治疗方法上,都有很多限制,而香港重疾险的赔付条件则宽松很多。购买重疾险的目的是,万一发生重疾了,不仅仅是有一笔钱治病救人,而是拿到一笔重疾理赔金,保障重疾给自己和家庭带来的日后的经济负担。这里一定要注意,重疾保险不仅仅为了有钱看病。香港保险公司林立,竞争激烈,因此能给客户带来更人性化和更优质的服务,理赔方面提供便捷高效的服务。理赔也无需去香港,快递即可。

2. 产品好。香港保险产品设计合理,功能明确,定义规范。重疾保险的保障范围广,免体检额度高,疾病定义宽泛,严进宽出。在香港买的重疾险保障多100种疾病。

3. 便宜。即便只算保证可得金额部分,香港重疾险的保费是大陆的8折。而且香港的重疾保险普遍具备分红功能,保额水平是不断增长,具备抗通胀功能。那如果我非常幸运,一生健康长寿,如果买的是香港重疾险,即使老了无病退保也会有复利5%多的收益,如果是内地重疾险,不亏已经满足了。

4. 费率低。简单讲就是你付出1元钱的保费,能给你带来多大的保额,反过来说就是,买同样的保额,需要花多少钱。这是最能反映一款保险产品的性价比,算法是:保障总额÷总保费支出。

香港保险费率低主要原因是香港居民平均寿命全球第一,女性86岁,男性82岁,远远高于内地男女平均寿命72岁,也就是说,相同年龄的死亡率,香港比内地低很多,因此保费就便宜。再加上香港的社会治安非常规范,所以地区风险较低,保险的费率自然低。如果您来过香港,第一印象应该就是文明,有秩序,如果您没有来过香港,那么您来的动力就从香港保单开始吧。

另一个香港保险费率低的重要原因是,香港保险业发展历史悠久,世界顶尖保险公司均在香港设立公司,给客户提供方便的而且多元化的产品,这就意味着香港保险高度市场化,竞争非常激烈,价格相对更便宜。

2香港大陆保险理赔界定对比

除了重疾保障数量上,香港比大陆多了20种之外,对理赔条件的界定,香港和大陆之间差别非常大!具体理赔条件全部在合同中体现,所以想提醒各位:买保险时,可以要求代理人或经纪人提供保险合同范本查阅。

感染艾滋病病毒

香港:保障因输血和职业而感染的艾滋病。

大陆:一概不保。

脑中风

香港:任何脑血管病发事件,引起神经系统后遗症持续超过24小时,并且导致永久性神经功能不足的证据。

大陆:要求在中风确诊180天后,仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

良性脑肿瘤

香港:非癌症的脑肿瘤。不包括囊肿、肉芽瘤、脑动脉或静脉内有关的畸形, 以及脑垂体或脊椎血肿及肿瘤。

大陆:在香港的界定之外,还须满足下列至少一项条件:

  1. 实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术;
  2. 实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
昏迷

香港:对外来刺激或体内需求毫无反应,并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时,并导致永久性神经功能不足。

大陆:除了香港的界定条件外,另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。

注:格拉斯哥昏迷分级,最高分为15分,表示意识清楚;8分以下即为昏迷;分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷,换而言之,香港对昏迷的要求,8分以下即可;大陆则要5分或5分以下。

慢性肝病

香港:须由以下症状证明:

  1. 永久性黄疸
  2. 腹水,及
  3. 脑病

大陆:除香港的3项诊断要求外,还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

原发性肺动脉高血压

香港:由注册心脏科专科医生诊断,并符合相关条件。其中之肺动脉压最少为40mmHg及肺契压最少为6mmHg。

大陆:严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级,且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg

注:纽约心脏病学会按疾病的严重程度,从轻到重设为四个等级,分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中,Ⅲ级:显著功能限制,病人在休息时方觉舒适,但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。

Ⅳ级:不能从事任何体力活动,休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状,任何体力活动后加重。

心肌病

香港:由注册心脏科专科医生诊断,由病因不明的心室功能损伤引致的心肌病,且具永久及不可复原的体能障碍,程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。

大陆:要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限,不能从事任何体力活动。

注:

1. 纽约心脏病学会的心功能分级标准见上一条。

2.  对“永久不可逆”,大陆友bang有专门的一条释义“指自疾病确诊或意外伤害发生之日起,经过积极治疗一百八十天后,仍无法通过现有医疗手段恢复”。问题是,如何界定“治疗”是消极和还是积极的?

失聪

香港:双耳完全失去听觉并不可复原。须提供包括听力测试和声域测试的医学证明,而失聪之诊断必须由耳、鼻、喉专科注册医生确定。

大陆:双耳听力永久不可逆性丧失,要求听力损失大于90分贝,且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注:1.根据世卫组织(WHO-1997)的听力损失分级标准,平均听力损失大于等于81分贝,则为极重度听力损失。

2.“永久不可逆”释义见上。

失明

香港:因疾病或受伤导致的永久性双目完全失去视力。失明必须经眼专科注册医生确定。

大陆:指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失,双眼中较好眼须满足下列至少一项条件:

  1. 眼球缺失或摘除
  2. 矫正视力低于0.02(采用国际标准视力表,如果使用其他视力表应进行换算)
  3. 视野半径小于5度。

注:“永久不可逆”释义见上。

丧失语言能力

香港:因疾病或受伤导致完全丧失说话能力及不可复原,并持续12个月。必须由耳、鼻、喉专科注册医生提供医疗证明以确定声带受损引致丧失语言能力。

大陆:指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力,经过积极治疗至少12个月(声带完全切除不受此时间限制),仍无法通过现有医疗手段恢复。

終末期疾病

香港:有适当的专科注册医生确诊(连同书面确认)预期受保人之状况将致受保人于12个月内死亡。受保人必须已不再接受任何积极性治疗,惟缓解疼痛或其他舒缓性措施则除外。

大陆:差异是——预期受保人在未来6个月内死亡。

3去香港买保险不得不知的6条背景知识
1内地人去香港买保险是合法的!

网络上有很多黑香港保险的,尤其是内地的保险人,毕竟从人数上看,内地保险人远远多于香港的,更有甚者,还打着各种专家各种人民精算师的名义。最黑的莫过于说内地人买香港保险属于“地下保单”,不受法律保护云云。香港保险业监理处(香港保险业的政府主管部门)明确答复“根据《保险公司条例》(香港法例第41章),在香港获授权的保险公司可在本港境内销售保险,不论是本地人士或非本地人士均可投保。”合法的前提是,保单签署地必须在香港。

香港保险监理处邮件可在其官网查到

http://www.oci.gov.hk

内地人去香港买保险,已经有十几年历史。这几年内地人到香港买保险的数量,呈井喷式增长。根据香港保险业监理处的统计数据:

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以上数据来源:香港保险业监理处历年年报)

最新消息,2016年第一季度,内地人新投保香港保险,新增保费132亿港币,约17亿美金。

2美元保单更靠谱

香港的保单是按港币或者美元结算和赔付的,大陆是以人民币结算。很多人拿汇率风险说事,到底是风险,还是避险呢?

我们购买重疾险保单通常以美元来结算的,看重的是美元是国际货币的地位,美元的实际购买力非常稳定,而人民币的实际购买力我就不多评价了,想想你拿100元人民币去超市能买到什么?如果我的资产全部是人民币资产,那么我购买美元保单,到底是风险呢,还是避险呢?

如果我们假设人民币比美元稳定,仍然以人民币单位作为衡量标准(这就是很多人拿汇率风险说事的基础),那么我们就分析一下汇率风险。因为重疾险的保费需要长期交,一般是20年左右,在这20年里,美元如果贬值,保额缩水,但同时我每年交的保费也随之减少,实际上没有亏损。20年以后,所有的保费已经付清,如果美元继续贬值,一旦理赔,确实会有损失。但如果美元升值,也随之获益。这里的汇率风险的前提是人民币的实际购买力要比美元的稳定。那么,到底是风险,还是避险呢?

从理财角度,本着多元化投资,分散风险,鸡蛋不能放在同一个篮子,美元保单要不要买?

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投保和理赔程序和大陆相似

保费缴纳:第一年的保费,去香港签约验证后,可直接用银联卡刷卡缴费。续保的保费, 推荐开通香港银行户口,自动扣费缴交保费,十分方便。

理赔程序:在香港合法投保的保单,将来的理赔无需客户亲自到香港办理。一旦发生索赔事件,客户需要将保险公司认可的大陆医院(各大城市的三级医院以及部分私家医院)出具的诊断材料,快递到香港的保险公司即可。保险合同中“索偿程序”一页,只需递交书面材料,通篇没有提及要去香港。

4发生理赔纠纷,大陆和香港大不同

首先,出现理赔纠纷乃至拒赔的概率,香港要比大陆小很多!

在内地发生理赔纠纷开始也会通过仲裁方式,但是仲裁委员也是同业人员临时成立的,非独立的,好比与A公司发生理赔纠纷,由B、C、D… 保险公司仲裁,这里就会存在保险公司之间的达成默契的风险。

而在香港是由独立的自律组织,香港保险投诉索偿局,是完全独立的机构,仲裁处理理赔纠纷,处理结果保险公司必须无条件服从,而客户对结果不满意,仍然可提起法律诉讼。2013 年5 月1 日起,香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。所有保单持有人,不论内地人还是香港人,皆可免费使用投诉局的服务。

香港保险索偿投诉局网址为

http://www.iccb.org.hk

5即便保险公司破产,被保险人权益也有保障。
有人说香港的保险公司可以申请破产,被保险人权益没保障,而大陆的保险公司不允许破产。这句话有两处错误。1.大陆保险公司也可能倒闭和破产,具体见中华人民共和国《保险法》第九十条规定。

见官网http://www.gov.cn/flfg/200902/28/content_1246444.htm

2.保险公司的破产并不会影响被保险人的权益。根据香港《保险公司条例 》(第41章)第25A条规定,除专业再保险公司及专属自保保险公司外, 所有经营一般业务的保险公司须在香港维持一定的资产,数额不少于其香港一般业务净负债的80%及因应该业务而适用的偿付准备金的总和 。这项规定旨在确保一旦保险公司无偿付能力,它们将有资产在香港以应付香港保单持有人的申索。

6香港认可的医院比大陆保险公司范围广

不管是大陆还是香港的重疾险,都会对就诊医院作出限定,每一家医院具体会有所不同。大陆重疾险合同中通常只认可大陆的医院,要求“三级或三级以上医院”,并不包括境外医院。

有一个帖子很火《一个杭州人在美国治疗癌症的经历》,作者的老公查出颈椎肿瘤(国内诊断为骨巨细胞瘤),国内医生建议手术,但风险很大。他们最终去美国就诊,诊断为骨髓瘤,避免了手术。就像作者说的“我们之前没有去过美国,没有美国医生的朋友,我们家也仅是小康之家。去美国看病只是人生绝望中孤注一掷的选择”,我相信面对生死攸关的重大疾病时,会有越来越多的人寻求境外的医疗资源。但是,请注意大陆的重疾险一般是不认可境外医院的诊断书的,如果购买内地重疾险时一定要问清楚。

香港重疾险指定的医院不局限在大陆,境外的医院也认可,对大陆的医院的限定基本是以“三级或三级以上医院”为参照,数量上和大陆公司差别不大。目前,保X公司认可的内地医院有1300多家。

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